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界面新闻记者 | 刘晨光
数字银行，也被称为虚拟银行、互联网银行，是为了应对传统银行的业务局限性，而在过去十多年间陆续诞生的一批新型金融机构。这些机构主要依托金融科技，通过线上渠道提供存、贷、汇等核心银行服务，数字银行当前有哪些新的发展趋势？
7月23日，微众银行和国际管理咨询公司奥纬咨询联合发布《全球数字银行发展与创新趋势报告》（以下简称报告）。报告显示，受科技发展和普惠金融需求的带动，过去十年数字银行在全球范围内迅速崛起。截至2023年，全球累计成立的持有银行牌照的数字银行总数达到235家，而更广泛的提供数字化银行服务的机构数量则早已超过300家。
报告指出，全球各主要区域在2009年至2014年间陆续开始出现数字银行，欧洲及北美洲在金融科技发展及监管推动下引领了最早的数字银行发展潮流，而亚洲及南美洲得益于庞大的人口及旺盛的普惠金融需求，数字银行得到了快速的发展。
此外，全球数字银行由于所处市场环境、自身禀赋及业务选择的差异化，呈现出多元化的发展路径。报告中总结，近年来，全球数字银行以可持续的商业模式、多元化业务模式、深挖独特的生态资源、多市场覆盖及技术和数据基础设施创新等方向持续探索，并将成为全球领先的数字银行与其竞争对手拉开差距的关键。
报告指出，尽管数字银行已遍布全球各区域，但各区域内的市场发展节奏存在显著差异。不少国家和地区的数字银行刚刚起步，或正在监管论证或筹建阶段，这些市场还会贡献一批新的数字银行。例如，东南亚、非洲和南美洲的一些国家正处于数字银行发展的初期阶段，未来几年内可能会有更多的数字银行进入市场。
此外，数字银行在全球银行业中将承担重要角色已经成为行业共识，但其难以成为对现有银行业格局形成根本性的改变的“行业颠覆者”，而是持续保持银行业的“鲶鱼”姿态，以其在金融科技和创新能力，在整体金融体系中扮演“创新推动者”的角色，促使整个银行业保持创新活力。
“而对于数字银行本身而言，头部数字银行已经形成规模效应和良好盈利能力，而未来几年领先数字银行将在盈利性、市场覆盖和引领行业标准等方面与其他跟随者进一步拉开差距。另一方面，数字银行行业标准可能逐步形成，领先数字银行的技术标准、风险管理模式等可能对外输出成为行业通用标准，推动行业规范统一，从而提升整体数字银行业的发展水平。”报告分析到。
而对于中国数字银行来说，随着全球数字银行加快发展步伐，其领先优势将逐步缩小，挑战将逐步加大，如何应对其他地区数字银行带来的新技术、新标准、新模式的挑战，以及如何服务更广阔的市场，都成为中国数字银行下一阶段的发展重点。
报告认为，随着AI（人工智能）、Web3.0、物联网、元宇宙等技术和应用的不断发展，数字银行业仍会持续出现创新的应用、产品和服务。数字银行的具体形态与业务模式也可能随着新技术的问世而进一步演化，推动行业价值进一步提升。
值得一提的是报告指出，传统银行与数字银行的边界将逐渐模糊随着规模的提升和业务的多元化，领先数字银行也开始采用一些传统银行的模式。例如，日本的数字银行提供线下网点服务和ATM机，而中国香港的虚拟银行如WeLab Bank也开始采用客户经理（RM）来服务中高端净值客户，欧洲的数字银行也正在积极争取获得证券经纪等业务资质，从而为客户提供一站式的个人金融服务。这些举措显示出数字银行在业务模式上的演进，在保持数字银行便捷、低费率等优势基础上，尝试探索线上线下结合、人工服务与自动化服务结合、综合金融服务提供等模式。
另一方面，报告认为，经过十多年的数字化发展和改造，许多领先的传统银行也已经具备了较强的科技能力和数据能力，并且不断探索和尝试新的业务模式。不少市场的传统银行现在可以提供全面线上化的服务，包括远程身份认证、线上贷款等。此外，传统银行还为年轻人和中小企业等特定客户群体定制了信贷及金融服务产品。这些创新服务不仅提升了客户体验，也增强了传统银行在数字化时代的竞争力，使得传统银行的服务模式与数字银行有所靠拢。
事实上，数字银行在发展过程依然面临多个挑战，微众银行首席财务官、董事会秘书王立鹏接受界面新闻采访时表示，数字银行发展还是会面临一定的挑战，“比如科技的持续创新和普惠金融的需求之间，这中间怎么样更好的去契合，怎么样把领先的技术应用到实战领域，比如说现在生成式AI、大模型技术在很多领域都体现出它的威力。这么好的工具怎样在金融领域，特别在普惠金融领域能够有所发挥，能够解决现在服务的痛点，还能控制好风险，这就是一个挺大的挑战。”
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